Szkoda podczas prowadzenia działalności
Pracownik, maszyna, pojazd lub organizacja pracy mogą spowodować uszkodzenie mienia albo szkodę osobową u klienta, kontrahenta lub osoby postronnej.
Ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej
Odpowiedzialność cywilna firmy
Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej chroni firmę przed finansowymi skutkami określonych roszczeń osób trzecich. Właściwy program powinien odpowiadać temu, czym firma się zajmuje, jakie zobowiązania przyjmuje w umowach, jakie produkty wprowadza na rynek i gdzie może powstać szkoda.
CFB analizuje działalność, kontrakty, procesy i potencjalny rozmiar szkody, a następnie łączy potrzebne zakresy OC w jeden spójny program. Porównujemy nie tylko składkę, ale przede wszystkim definicje, limity, wyłączenia, podlimity i obowiązki ubezpieczonego.
Punkt wyjścia
Jedna polisa OC nie rozwiązuje wszystkich problemów odpowiedzialności
Odpowiedzialność firmy może wynikać z codziennego prowadzenia działalności, wykonania usługi zawodowej, wprowadzenia produktu do obrotu, działania podwykonawcy, szkody środowiskowej albo szczególnych zobowiązań przyjętych w umowie.
Dlatego sama nazwa produktu nie wystarcza. Trzeba sprawdzić definicję działalności, szkody i osoby trzeciej, zakres terytorialny, okres odpowiedzialności, wyłączenia oraz zasady zgłaszania okoliczności i roszczeń.
Program OC powinien zapewniać ochronę w obszarach, które realnie mogą obciążyć firmę, bez przypadkowego dublowania zakresów i bez pozostawiania najważniejszych luk.
Dla producentów szczególnie ważne jest rozdzielenie OC działalności produkcyjnej, odpowiedzialności za produkt i kosztów wycofania produktu. Zależności między tymi obszarami opisujemy również w poradniku jak analizować OC firmy.
Rodzaje ochrony
Rozwiązania dopasowane do źródła odpowiedzialności
W ramach ochrony odpowiedzialności dobieramy rozwiązania m.in. dla przewoźników, spedytorów, producentów, wykonawców, projektantów, inżynierów, operatorów dronów, rolników oraz innych grup zawodowych.
Usługa
OC działalności budowlanej i instalacyjnej
Ochrona firmy budowlanej lub instalacyjnej przed roszczeniami za szkody wyrządzone podczas realizacji prac.
Zobacz zakres ochrony UsługaOC działalności produkcyjnej
Ubezpieczenie odpowiedzialności zakładu produkcyjnego za szkody osobowe, rzeczowe i finansowe.
Zobacz zakres ochrony UsługaOC geodety
Dedykowane ubezpieczenie odpowiedzialności zawodowej geodety za błędy w pomiarach, dokumentacji i opracowaniach.
Zobacz zakres ochrony UsługaOC kierowcy
Ubezpieczenie odpowiedzialności kierowcy zawodowego za szkody powstałe podczas wykonywania obowiązków służbowych.
Zobacz zakres ochrony UsługaOC operatora drona
Ubezpieczenie odpowiedzialności operatora bezzałogowego statku powietrznego za szkody wyrządzone osobom trzecim.
Zobacz zakres ochrony UsługaOC podwykonawców i inwestorów
Ochrona odpowiedzialności inwestora i podwykonawców za szkody związane z realizacją robót budowlanych oraz inwestycji.
Zobacz zakres ochrony UsługaOC projektanta, architekta i inżyniera
Ubezpieczenie odpowiedzialności zawodowej za błędy projektowe, obliczeniowe i dokumentacyjne.
Zobacz zakres ochrony UsługaOC przewoźnika drogowego – OCP
Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej przewoźnika drogowego za szkody powstałe podczas wykonywania przewozu.
Zobacz zakres ochrony UsługaOC rolnika
Obowiązkowe ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej rolnika z tytułu posiadania gospodarstwa rolnego.
Zobacz zakres ochrony UsługaOC spedytora – OCS
Ochrona odpowiedzialności spedytora za szkody związane z organizacją przewozu i obsługą zlecenia spedycyjnego.
Zobacz zakres ochrony UsługaOC środowiskowe
Ochrona odpowiedzialności przedsiębiorstwa za szkody i koszty związane z zanieczyszczeniem środowiska.
Zobacz zakres ochrony UsługaOC za produkt
Ochrona producenta przed roszczeniami wynikającymi ze szkód spowodowanych przez wprowadzony do obrotu produkt.
Zobacz zakres ochrony UsługaOC zawodowe przewoźnika
Ochrona odpowiedzialności zawodowej przedsiębiorstwa transportowego związanej z wykonywaniem usług przewozowych.
Zobacz zakres ochrony UsługaPolisy dla kontraktów inżynieryjnych
Program ubezpieczeniowy dla firm realizujących kontrakty projektowe, geodezyjne, techniczne i inżynieryjne.
Zobacz zakres ochrony UsługaProduct Recall
Ochrona kosztów wycofania produktu z rynku oraz działań naprawczych i informacyjnych po wykryciu zagrożenia.
Zobacz zakres ochrony
Źródła roszczeń
Gdzie najczęściej powstaje odpowiedzialność firmy
Jedno zdarzenie może prowadzić do szkody rzeczowej, osobowej, środowiskowej albo czysto finansowej. Znaczenie ma zarówno faktyczne działanie firmy, jak i zapisy zawartych umów.
Wadliwy produkt
Produkt może spowodować szkodę po sprzedaży, montażu lub wbudowaniu. Roszczenie może dotyczyć nie tylko samego wyrobu, lecz także dalszego mienia i kosztów osób trzecich.
Błąd zawodowy
Nieprawidłowy projekt, pomiar, obliczenie, porada lub dokumentacja mogą wygenerować koszty naprawy, opóźnienie albo stratę finansową klienta.
Działanie podwykonawcy
Przekazanie części prac innej firmie nie zawsze eliminuje własną odpowiedzialność wobec inwestora, zleceniodawcy lub osoby poszkodowanej.
Szkoda środowiskowa lub umowna
Zanieczyszczenie, wyciek albo zobowiązanie przyjęte w kontrakcie może wykraczać poza podstawowy zakres OC i wymagać dodatkowych klauzul.
Projektowanie programu
Co decyduje o jakości ochrony OC
Zakres musi odpowiadać temu, co firma naprawdę wykonuje, także w nowych obszarach, za granicą i z udziałem podwykonawców.
Suma gwarancyjna powinna wynikać z potencjalnej wartości szkody i wymagań kontraktowych, a nie wyłącznie z ceny polisy.
Sprawdzamy mienie powierzone, produkt, prace zakończone, czyste straty finansowe, regresy, szkody środowiskowe i inne szczególne ekspozycje.
W odpowiedzialności zawodowej i długich kontraktach istotne są okresy ochrony, retroaktywność i procedura zgłaszania okoliczności.
OC powinno współpracować z ubezpieczeniem kontraktu, mienia, produktu, cyber, D&O i ochroną podwykonawców.
Dobra polisa nie zastępuje kontroli jakości, dokumentacji, weryfikacji kontrahentów i jasnych zasad reakcji na incydent.
Specjalizacje branżowe
Odpowiedzialność wygląda inaczej w każdej branży
Zakres odpowiedzialności różni się zależnie od branży, rodzaju działalności, zawieranych umów i skali potencjalnych szkód. Dlatego program OC powinien być dopasowany do rzeczywistych ryzyk firmy.
Betoniarnie, prefabrykaty i wytwórnie mas
Ochrona maszyn, hal, produktów, odpowiedzialności i ciągłości działania betoniarni, zakładów prefabrykacji i wytwórni mas.
Zobacz rozwiązania →Budownictwo i Inwestycje
Ubezpieczenia kontraktów, budów, montażu, sprzętu oraz odpowiedzialności firm budowlanych, inwestorów i projektantów.
Zobacz rozwiązania →Geodezja i Inżynieria
Ubezpieczenia odpowiedzialności zawodowej, sprzętu pomiarowego, dronów i ryzyk cybernetycznych firm inżynieryjnych.
Zobacz rozwiązania →Produkcja i Przemysł
Ubezpieczenia majątku, maszyn, odpowiedzialności, utraty zysku i ryzyk operacyjnych przedsiębiorstw produkcyjnych.
Zobacz rozwiązania →Rolnictwo i Agrobiznes
Ochrona upraw, zwierząt hodowlanych, maszyn rolniczych, budynków gospodarstwa i odpowiedzialności rolnika.
Zobacz rozwiązania →Transport, Spedycja i Logistyka
Ubezpieczenia dla firm transportowych, spedytorów i operatorów logistycznych: OCP, OCS, flota, cargo, assistance oraz ochrona kierowców.
Zobacz rozwiązania →
Proces współpracy
Od identyfikacji odpowiedzialności do obsługi roszczenia
Analizujemy działalność i umowy
Poznajemy procesy, produkty, usługi, kontrakty, podwykonawców, kraje działania oraz dotychczasowe szkody i roszczenia.
Projektujemy i porównujemy zakres
Ustalamy potrzebne limity, klauzule i wyłączenia, a następnie porównujemy oferty w tym samym zakresie odpowiedzialności.
Prowadzimy program i szkody
Pomagamy aktualizować ochronę, analizować zgłoszenia, kompletować dokumenty i reagować na stanowisko ubezpieczyciela.
FAQ
Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej - najczęstsze pytania
Odpowiedzi opisują zasady ogólne. Ochronę trzeba zawsze oceniać na podstawie działalności firmy, treści umów i warunków konkretnej polisy.
Czym różni się OC działalności od OC zawodowego?
OC działalności dotyczy zwykle szkód związanych z prowadzeniem firmy i wykonywaniem czynności operacyjnych. OC zawodowe koncentruje się na błędach w profesjonalnej usłudze, projekcie, pomiarze, poradzie lub dokumentacji. Dokładny podział zależy od warunków konkretnej umowy.
Czy OC działalności obejmuje odpowiedzialność za produkt?
Nie należy przyjmować tego automatycznie. Odpowiedzialność za produkt może wymagać wyraźnego zakresu, a szczególne znaczenie mają rodzaj wyrobu, zastosowanie, kraje sprzedaży i skutki jego wbudowania lub dalszego przetworzenia.
Czy polisa obejmuje szkody wyrządzone przez podwykonawcę?
Może to zależeć od konstrukcji programu, zakresu działalności i klauzul dotyczących podwykonawców. Trzeba też sprawdzić własną odpowiedzialność wobec klienta oraz możliwość regresu do podwykonawcy.
Jak ustalić odpowiednią sumę gwarancyjną?
Suma powinna wynikać z potencjalnego rozmiaru szkody, wartości kontraktów, rodzaju produktu, liczby osób narażonych, krajów działania i wymagań kontrahentów. Sama wysokość rocznego obrotu nie daje pełnej odpowiedzi.
Czy OC pokrywa kary umowne?
Kary umowne i odpowiedzialność przyjęta wyłącznie na podstawie kontraktu często podlegają ograniczeniom albo wyłączeniom. Każdy zapis należy porównać z zakresem polisy przed podpisaniem umowy.
Czy szkody środowiskowe są objęte zwykłym OC?
Podstawowy zakres może nie odpowiadać wszystkim kosztom i obowiązkom związanym z zanieczyszczeniem lub szkodą w środowisku. Takie ryzyko często wymaga osobnej analizy i odpowiednich klauzul.
Co jest potrzebne do przygotowania analizy OC?
Najczęściej potrzebne są informacje o działalności, produktach i usługach, obrotach, krajach działania, kontraktach, podwykonawcach, wymaganych limitach, obecnych polisach oraz historii szkód i roszczeń.
Czy broker pomaga po otrzymaniu roszczenia?
Tak. Wsparcie może obejmować analizę zdarzenia i polisy, zebranie dokumentów, przygotowanie zgłoszenia, kontakt z ubezpieczycielem oraz reakcję na pytania lub niekorzystne stanowisko.
Bezpłatna rozmowa wstępna
Sprawdźmy, gdzie firma ponosi największą odpowiedzialność
Opisz działalność, główne kontrakty, produkty lub sytuację, która budzi wątpliwość. Na tej podstawie ustalimy, jakie informacje są potrzebne do dalszej analizy.