Budynki i budowle
Obiekty należące do firmy wraz z elementami stałymi i instalacjami, zgodnie z definicją mienia oraz wartościami wskazanymi w umowie.
Mienie firmy w formule All Risks
Ubezpieczenie mienia All Risks
Ubezpieczenie mienia w formule All Risks może obejmować nagłe i nieprzewidziane szkody w budynkach, maszynach, wyposażeniu i zapasach, z wyjątkiem zdarzeń wyłączonych lub ograniczonych w umowie.
Sama nazwa „All Risks” nie oznacza ochrony od wszystkiego. Kluczowe są definicje mienia, wyłączenia, limity, franszyzy, sposób ustalenia wartości oraz powiązanie polisy z ryzykiem awarii maszyn i utraty zysku.
Punkt wyjścia
All Risks daje szeroką formułę ochrony, ale nie usuwa wyłączeń
W formule All Risks punktem wyjścia jest szeroki zakres szkód materialnych: ochrona może działać w przypadku nagłego i nieprzewidzianego uszkodzenia albo utraty mienia, o ile dane zdarzenie nie zostało wyłączone lub ograniczone w warunkach umowy.
Dlatego dwóch programów określanych jako All Risks nie należy porównywać wyłącznie po składce. Różnice mogą dotyczyć definicji ubezpieczonego mienia, wartości przyjętych do ubezpieczenia, limitów dla kradzieży lub przepięć, szkód wodnych, kosztów dodatkowych, awarii maszyn, mienia poza lokalizacją czy zdarzeń wynikających z wad i stopniowego pogarszania stanu.
CFB analizuje nie tylko katalog wyłączeń, ale również sposób działania polisy w rzeczywistych scenariuszach szkód oraz jej powiązanie z ubezpieczeniem awarii maszyn i ochroną Business Interruption.
Zakres ochrony
Jakie elementy mienia może obejmować program All Risks
Zakres zależy od rodzaju działalności, lokalizacji, wartości majątku oraz definicji przyjętych w konkretnej umowie ubezpieczenia.
Maszyny i urządzenia
Linie technologiczne, urządzenia produkcyjne i inne maszyny mogą być objęte ochroną od zdarzeń zewnętrznych. Awaria wewnętrzna może wymagać odrębnego zakresu Machinery Breakdown.
Wyposażenie i elektronika
Meble, wyposażenie techniczne, komputery, urządzenia biurowe i inne składniki majątku wykorzystywane w działalności.
Zapasy i towary
Surowce, półprodukty, produkty gotowe i inne zapasy, z uwzględnieniem sezonowości, sposobu wyceny i miejsc przechowywania.
Mienie poza główną lokalizacją
Sprzęt lub inne mienie użytkowane czasowo poza zakładem może wymagać odpowiedniego limitu, klauzuli albo wskazania dodatkowych lokalizacji.
Koszty dodatkowe po szkodzie
Program może przewidywać określone koszty ratowania mienia, uprzątnięcia pozostałości, pracy ekspertów albo innych działań niezbędnych po szkodzie.
Przykładowe zdarzenia
Jak może powstać szkoda w majątku firmy
To samo zdarzenie może prowadzić do szkody w kilku kategoriach mienia i jednocześnie zatrzymać działalność firmy.
Pożar w zakładzie
Ogień, dym, wysoka temperatura oraz działania gaśnicze uszkadzają budynek, maszyny, instalacje i zapasy.
Zalanie lub szkoda wodna
Awaria instalacji, pęknięcie przewodu albo inne zdarzenie powoduje uszkodzenie pomieszczeń, urządzeń i magazynowanego mienia.
Przepięcie i szkoda elektryczna
Zdarzenie w instalacji elektrycznej uszkadza sterowniki, elektronikę lub inne urządzenia, jeśli taki zakres mieści się w warunkach programu.
Uszkodzenie podczas pracy
Element wyposażenia lub mienia zostaje przypadkowo uszkodzony podczas normalnej działalności. Ochrona zależy od przyczyny i zastosowanych wyłączeń.
Silny wiatr lub inne zdarzenie naturalne
Uszkodzeniu ulega dach, elewacja, instalacja zewnętrzna lub mienie znajdujące się wewnątrz obiektu.
Luki do sprawdzenia
Najczęstsze problemy w programach All Risks
Szeroka nazwa produktu nie wystarczy. O rzeczywistym poziomie ochrony decydują szczegóły zapisane w warunkach, klauzulach i limitach.
Wartość budynku, maszyn lub wyposażenia może być niższa od realnego kosztu odtworzenia, co może wpływać na wysokość odszkodowania.
Kradzież, przepięcia, szkody wodne, mienie na zewnątrz lub określone koszty dodatkowe mogą mieć osobne podlimity.
All Risks nie musi obejmować każdej wewnętrznej awarii mechanicznej lub elektrycznej. Takie ryzyko często analizuje się razem z Machinery Breakdown.
Polisa mienia pokrywa szkodę materialną, ale nie oznacza automatycznie pokrycia utraconej marży i kosztów stałych podczas przestoju.
Magazyn zewnętrzny, czasowe miejsce pracy albo nowa lokalizacja mogą nie korzystać z pełnego zakresu ochrony.
Korozja, naturalne zużycie, brak konserwacji i szkody rozwijające się stopniowo są zwykle traktowane inaczej niż nagłe zdarzenia.
Ważne rozróżnienie
All Risks a ubezpieczenie od ryzyk nazwanych
Różnica dotyczy konstrukcji zakresu, ale w obu wariantach ostateczny efekt zależy od definicji, wyłączeń i klauzul.
Formuła All Risks
- punktem wyjścia jest szeroka formuła szkód materialnych
- istotne są zdarzenia i przyczyny wyłączone z ochrony
- ułatwia objęcie wielu rodzajów szkód jednym programem
- nie oznacza ochrony od każdego możliwego zdarzenia
Ryzyka nazwane
- ochrona opiera się na katalogu wskazanych zdarzeń
- trzeba sprawdzić, czy konkretna przyczyna znajduje się w zakresie
- zakres może być wystarczający dla prostszych ekspozycji
- również wymaga analizy limitów, definicji i wyłączeń
Nie wybieramy wariantu wyłącznie na podstawie jego nazwy. Porównujemy sposób działania obu konstrukcji na scenariuszach odpowiadających rzeczywistym ryzykom przedsiębiorstwa.
Projektowanie programu
Jak analizujemy polisę mienia All Risks
Porządkujemy budynki, maszyny, wyposażenie i zapasy według lokalizacji oraz sposobu ich wykorzystania.
Sprawdzamy, czy sumy ubezpieczenia odpowiadają kosztowi odtworzenia majątku przy aktualnych cenach materiałów, urządzeń i robocizny.
Analizujemy zdarzenia, które mogą jednocześnie uszkodzić kilka kategorii mienia i doprowadzić do długiego przestoju.
Weryfikujemy podlimity, franszyzy, dodatkowe koszty oraz klauzule, które w praktyce mogą rozszerzać lub ograniczać program.
Sprawdzamy relację All Risks z Machinery Breakdown, Business Interruption, cargo, cyber i innymi elementami programu przedsiębiorstwa.
Dane do analizy
Co przygotować do analizy All Risks
Najważniejsze są aktualne wartości majątku, lokalizacje, zabezpieczenia oraz informacje o dotychczasowych szkodach.
Wykaz mienia
Budynki, budowle, maszyny, wyposażenie i zapasy wraz z wartościami oraz przypisaniem do lokalizacji.
Aktualna polisa
Zakres, sumy, limity, franszyzy, klauzule dodatkowe, wyłączenia i okres obowiązywania umowy.
Opis lokalizacji
Rodzaj obiektów, konstrukcja, sposób użytkowania, instalacje, zabezpieczenia przeciwpożarowe i antywłamaniowe.
Historia szkód
Informacje o przyczynach, wartościach i częstotliwości szkód oraz działaniach podjętych po wcześniejszych zdarzeniach.
Informacje o ciągłości działania
Kluczowe maszyny, procesy, zależności i orientacyjny czas potrzebny do odtworzenia działalności po dużej szkodzie.
Po szkodzie
Co zrobić po szkodzie w majątku firmy
Zabezpiecz ludzi i mienie
Najpierw ogranicz zagrożenie i dalszy rozwój szkody, nie narażając pracowników ani innych osób.
Udokumentuj miejsce zdarzenia
Wykonaj zdjęcia i zestawienie uszkodzonego mienia oraz zachowaj elementy istotne dla ustalenia przyczyny.
Ogranicz dalsze straty
Podejmij uzasadnione działania ratunkowe i zabezpiecz dokumentację kosztów ponoszonych po zdarzeniu.
Przygotuj dane do wyceny
Zbierz faktury, ewidencję środków trwałych, wyceny, dokumentację techniczną i inne informacje potrzebne do ustalenia wartości szkody.
Powiązane rozwiązania
Zobacz grupę ubezpieczeń i branżę
FAQ
Ubezpieczenie mienia All Risks – najczęstsze pytania
Odpowiedzi mają charakter ogólny. Zakres odpowiedzialności zawsze wynika z konkretnej umowy, klauzul i wyłączeń.
Czy All Risks oznacza ubezpieczenie od wszystkiego?
Nie. Formuła jest szeroka, ale umowa nadal zawiera wyłączenia, limity, franszyzy oraz definicje określające zakres odpowiedzialności.
Czy All Risks obejmuje awarię maszyny?
Nie każda awaria wewnętrzna musi być objęta. Ryzyka mechaniczne i elektryczne często wymagają analizy zakresu Machinery Breakdown.
Czy polisa obejmuje utratę zysku po pożarze?
Nie automatycznie. Utrata zysku i koszty stałe podczas przestoju są zwykle analizowane w ramach Business Interruption.
Jak ustalić sumę ubezpieczenia budynku i maszyn?
Powinna odpowiadać zasadzie wyceny przyjętej w umowie i realnym kosztom odtworzenia. Historyczna wartość księgowa może nie odzwierciedlać kosztu odbudowy lub zakupu nowego urządzenia.
Czy zapasy w magazynie zewnętrznym są objęte ochroną?
Mogą być, jeśli dana lokalizacja lub odpowiedni limit zostały objęte umową. Warto osobno zweryfikować magazyny zewnętrzne i czasowe miejsca składowania.
Czy All Risks jest zawsze lepszy od ubezpieczenia od ryzyk nazwanych?
Nie należy oceniać programu wyłącznie po nazwie wariantu. Znaczenie mają zakres, wyłączenia, limity, wartości mienia i sposób działania polisy przy realnych scenariuszach szkód.
Bezpłatna rozmowa wstępna
Sprawdźmy, czy program All Risks odpowiada wartości majątku firmy
Prześlij aktualną polisę, wykaz majątku i historię szkód. Sprawdzimy sumy, limity, kluczowe wyłączenia oraz miejsca, w których program może wymagać rozszerzenia.