OC firmy trzeba analizować według źródła odpowiedzialności
Jedna firma może potrzebować ochrony dla kilku różnych obszarów odpowiedzialności. Roszczenie może wynikać z bieżącej działalności zakładu, produktu wprowadzonego do obrotu, wykonanej pracy, odpowiedzialności zawodowej albo zobowiązań przyjętych w umowie.
Dlatego analiza programu OC powinna zaczynać się od rzeczywistego modelu działalności firmy, a nie od samej nazwy polisy. Dla przedsiębiorstwa produkcyjnego szczególnie ważne jest rozdzielenie OC działalności produkcyjnej, OC za produkt oraz kosztów związanych z Product Recall.
OC działalności dotyczy ryzyka związanego z funkcjonowaniem firmy
Zakres OC działalności może dotyczyć roszczeń związanych między innymi z funkcjonowaniem zakładu, pracami wykonywanymi u klienta, montażem, serwisem albo innymi czynnościami wykonywanymi w ramach działalności przedsiębiorstwa. Dokładny zakres zawsze zależy od umowy ubezpieczenia, definicji działalności i zastosowanych klauzul.
W firmie produkcyjnej warto sprawdzić również odpowiedzialność za podwykonawców, mienie powierzone, szkody powstałe podczas prac poza własnym zakładem oraz zobowiązania przyjmowane w kontraktach.
Po wprowadzeniu produktu do obrotu pojawia się inne źródło ryzyka
Jeżeli szkoda jest związana z produktem, istotne stają się między innymi jego przeznaczenie, rynki sprzedaży, grupy odbiorców, skala produkcji oraz możliwość wystąpienia wielu podobnych szkód z jednej partii albo serii.
OC za produkt należy więc analizować osobno od ochrony bieżącej działalności. Szczególnego znaczenia nabierają definicja produktu, moment objęcia odpowiedzialności, terytorium, limity i podlimity oraz sposób traktowania szkód seryjnych.
Product Recall nie jest tym samym co OC za produkt
Roszczenie osoby poszkodowanej oraz koszty zorganizowania akcji wycofania produktu to dwa różne problemy. Firma może ponosić koszty identyfikacji partii, komunikacji z odbiorcami, transportu, składowania, zniszczenia produktu, ekspertów lub działań kryzysowych nawet wtedy, gdy skala roszczeń odszkodowawczych nie jest jeszcze znana.
Dlatego ubezpieczenie Product Recall należy oceniać jako odrębny element programu. Zakres kosztów, zdarzenie uruchamiające ochronę, limity i wyłączenia zależą od konkretnej umowy.
Kontrakty mogą tworzyć dodatkową odpowiedzialność
Wymóg przedstawienia polisy z określonym limitem nie oznacza automatycznie, że zakres ubezpieczenia odpowiada wszystkim zobowiązaniom przyjętym w kontrakcie. Trzeba porównać odpowiedzialność wynikającą z umowy z faktycznym zakresem ochrony.
Dotyczy to między innymi odpowiedzialności za produkt, kosztów przestojów kontrahenta, odpowiedzialności za podwykonawców, określonych rynków eksportowych czy dodatkowych obowiązków jakościowych.
Program OC powinien być analizowany jako system
Najważniejsze jest sprawdzenie, czy poszczególne elementy programu łączą się bez przypadkowych luk. W przedsiębiorstwie produkcyjnym warto zestawić co najmniej OC działalności, odpowiedzialność za produkt, Product Recall oraz ryzyka kontraktowe.
Punktem wyjścia może być analiza ryzyk przedsiębiorstwa produkcyjnego, a następnie dobór właściwych elementów programu w ramach ubezpieczeń odpowiedzialności cywilnej.