Okres odszkodowawczy powinien odpowiadać rzeczywistemu czasowi odzyskania działalności
Przy Business Interruption jednym z kluczowych parametrów jest maksymalny okres, przez który program może odpowiadać za określone skutki finansowe przestoju. Nie powinien być wybierany automatycznie na podstawie poprzedniej polisy albo standardowego wariantu oferty.
Trzeba przeanalizować pełną drogę od momentu powstania szkody do odzyskania zdolności operacyjnej i sprzedaży. Naprawa budynku lub maszyny jest tylko jednym z etapów.
Odbudowa zaczyna się jeszcze przed rozpoczęciem prac
Po dużym zdarzeniu pierwsze tygodnie mogą zostać przeznaczone na zabezpieczenie miejsca, ustalenie zakresu szkody, ekspertyzy, projektowanie i decyzje dotyczące sposobu odbudowy. Dopiero później rozpoczynają się zamówienia, prace budowlane lub zakup urządzeń.
Jeżeli w analizie przyjmie się wyłącznie fizyczny czas naprawy, okres odszkodowawczy może zostać istotnie zaniżony.
Czas dostawy maszyny może przekraczać czas odbudowy hali
W zakładach przemysłowych wąskim gardłem często nie jest sam budynek, ale specjalistyczna linia technologiczna. Nowa maszyna może wymagać projektu, produkcji u dostawcy, transportu, instalacji, integracji z innymi urządzeniami, testów i odbiorów.
Dlatego analizę BI trzeba połączyć z ochroną Machinery Breakdown i informacjami o rzeczywistych terminach odtworzenia urządzeń krytycznych.
Uruchomienie techniczne nie oznacza jeszcze pełnego powrotu sprzedaży
Firma może odbudować halę i uruchomić maszyny, ale nadal nie osiągać wcześniejszego poziomu obrotów. Klienci mogą przez czas przestoju przenieść zamówienia do konkurencji, kontrakty mogą wymagać ponownej kwalifikacji, a część odbiorców może oczekiwać nowych testów lub audytów jakościowych.
Dlatego trzeba rozważyć nie tylko techniczny czas odtworzenia, lecz także okres potrzebny do odbudowania zdolności sprzedażowej w zakresie, w jakim pozwala na to konstrukcja konkretnego programu.
Warto przejść przez realistyczny scenariusz największej szkody
Zamiast wybierać okres 12, 18 lub 24 miesięcy na podstawie przyzwyczajenia, warto zbudować scenariusz. Może nim być pożar największej hali, zniszczenie kluczowej linii albo inne zdarzenie, które najmocniej wpływa na zdolność generowania przychodu.
Następnie dla każdego etapu trzeba określić realistyczny czas: zabezpieczenie szkody, projekt, pozwolenia, odbudowa, dostawa urządzeń, montaż, testy, zatowarowanie, ponowne uruchomienie oraz odbudowa portfela zamówień.
Alternatywna produkcja może skrócić stratę
Analiza okresu odszkodowawczego powinna uwzględniać możliwości ograniczania przestoju. Firma może dysponować drugą lokalizacją, wolnymi mocami na innej linii, możliwością outsourcingu albo zapasem gotowych produktów.
Takie działania mogą zmniejszać finansowy skutek szkody, ale wymagają wcześniejszego przygotowania. Trzeba znać dostępne moce, koszty transportu, ograniczenia jakościowe i czas potrzebny na przeniesienie procesu.
Dostawcy i media mogą wydłużyć przestój
Powrót do działalności może zależeć również od podmiotów zewnętrznych. Dostawca kluczowego komponentu, operator energii, integrator systemów, serwis producenta lub firma posiadająca specjalistyczne narzędzia mogą stać się dodatkowym wąskim gardłem.
W analizie trzeba więc zidentyfikować zależności, których brak uniemożliwia wznowienie produkcji, oraz sprawdzić, jakie rozszerzenia programu dotyczą odpowiednich scenariuszy.
Okres odszkodowawczy i wartość narażona na stratę to dwa różne problemy
Nawet dobrze dobrany czas ochrony nie wystarczy, jeśli niewłaściwie obliczono wartość finansową narażoną na stratę. Trzeba uwzględnić zasady określone w umowie, prognozowany obrót, koszty zmienne, koszty stałe, sezonowość i planowane zmiany działalności.
W firmie rozwijającej produkcję dane historyczne mogą nie odzwierciedlać wyniku, który byłby osiągnięty w okresie po potencjalnej szkodzie.
BI musi być powiązane z ochroną bazową
Ubezpieczenie utraty zysku nie powinno być analizowane w oderwaniu od przyczyny fizycznego przestoju. Trzeba sprawdzić, jakie zdarzenia w ubezpieczeniu mienia All Risks, ryzykach nazwanych albo ochronie maszyn mogą uruchomić odpowiedni zakres BI.
Jeżeli największe ryzyko zakładu wynika z awarii technicznej maszyny, a BI jest skonstruowane wyłącznie wokół innego rodzaju szkody bazowej, może powstać istotna luka pomiędzy scenariuszem biznesowym a programem.
Jak przygotować dane do ustalenia okresu
Najlepszym źródłem nie jest sama polisa, ale informacje z kilku działów firmy. Dział techniczny zna realny czas dostawy i montażu, produkcja potrafi wskazać wąskie gardła, sprzedaż zna wpływ przerwy na klientów, a finanse mogą oszacować skutki przestoju.
W firmie produkcyjnej rozmowa o BI powinna więc obejmować osoby odpowiedzialne za operacje, technologię, finanse i sprzedaż, a nie tylko administrację polis.
Wniosek: okres powinien wynikać z planu odtworzenia
Nie istnieje jeden właściwy okres odszkodowawczy dla wszystkich firm. Powinien on wynikać z realnego scenariusza szkody i czasu potrzebnego na odtworzenie kluczowych zasobów oraz działalności.
Cały proces najlepiej analizować razem z ochroną mienia i maszyn. Powiązania pomiędzy tymi trzema obszarami opisuje pillar ubezpieczenie mienia, maszyn i utraty zysku.